Sankcja Kredytu Darmowego (SKD): Ekspercka Analiza Ogólnego Oświadczenia Rzecznika Finansowego

WOFF

–

5 grudnia, 2025

Czym Jest Ogólne Oświadczenie Rzecznika Finansowego (RF) w Sprawie SKD?

Ogólne Oświadczenie Rzecznika Finansowego (RF), wydane przez dr. Michała Ziemiaka 1 grudnia 2025 r. , jest istotnym dla sprawy poglądem wydanym zgodnie z art. 63 Kodeksu postępowania cywilnego (KPC).

W praktyce oznacza to, że Rzecznik Finansowy (RF), jako autorytet prawny i ustawowy rzecznik klientów rynku finansowego , zebrał i ujednolicił swoje stanowisko w sprawie najczęściej pojawiających się problemów interpretacyjnych związanych z Sankcją Kredytu Darmowego (SKD). Dokument dotyczy interpretacji art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim (UKK) i ma charakter uniwersalny ze względu na powtarzalność sporów.

Praktyczne znaczenie: Choć RF nie posiada kompetencji do wiążącej wykładni przepisów prawa powszechnie obowiązującego , dokument ten jest istotną wskazówką interpretacyjną i może być przedstawiany w postępowaniu sądowym (np. jako załącznik do pozwu lub innego pisma procesowego)
, co wzmacnia pozycję prawną konsumenta.

Istota SKD: SKD to sankcja cywilnoprawna za naruszenie obowiązków informacyjnych. Polega na przekształceniu umowy kredytu konsumenckiego w tzw. kredyt darmowy – konsument zwraca wówczas kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu.

Kluczowa Kwestia Terminów: Kiedy Wygasa Prawo do SKD?

Jednym z najważniejszych aspektów poruszonych w Oświadczeniu jest precyzyjna interpretacja terminu, w jakim konsument może skorzystać z SKD.

Uprawnienie do SKD wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

Jak należy rozumieć „Wykonanie Umowy”?

Rzecznik Finansowy jednoznacznie stoi na stanowisku, że termin ten należy liczyć od momentu, w którym wszelkie zobowiązania obu stron umowy o kredyt konsumencki zostały w pełni wykonane.

Stanowisko RF: Z wykonaniem umowy mamy do czynienia dopiero w sytuacji, w której obie strony wywiążą się z ciążących na nich obowiązków.

Dzień wykonania: W praktyce, najczęściej będzie to dzień spłaty ostatniej należności z tytułu tej umowy przez konsumenta. Dopiero od tego momentu zaczyna biec roczny termin.

Skuteczność po spłacie: Oznacza to, że konsument, który uzyska informację o swoim uprawnieniu do SKD po dokonaniu spłaty całości kredytu, może skorzystać z ochrony prawnej.

Obowiązki wykonane przymusowo: Nie ma przy tym znaczenia, czy zobowiązania zostały wykonane dobrowolnie, czy przymusowo, np. w drodze egzekucji komorniczej.

Najważniejsze Naruszenia Umowne Wg Rzecznika Finansowego

Sankcja SKD powstaje, gdy naruszenie obowiązku jest wynikiem postępowania samego kredytodawcy lub osoby, która działa na jego rzecz (pracownika, pośrednika kredytowego itd.).

Naruszenia podlegające sankcji dzieli się na trzy grupy, a najistotniejsze z nich to naruszenia obowiązków informacyjnych dotyczących treści umowy (tzw. kontraktowy obowiązek informacyjny).

Tabela: Podsumowanie Kluczowych Naruszeń wg Oświadczenia RF

Obszar Naruszenia	Opis Błędu Kredytodawcy (Stanowisko RF)	Ryzyko dla Konsumenta	Przepis UKK
Całkowita Kwota Kredytu	Wliczenie opłat (np. prowizji) do całkowitej kwoty kredytu i naliczanie od nich odsetek²⁸²⁸²⁸²⁸.	Płacenie odsetek (wynagrodzenia) od kwoty, która nie jest oddana do swobodnej dyspozycji konsumenta (nie jest kapitałem)²⁹²⁹²⁹²⁹.	Art. 30 ust. 1 pkt 4
Oprocentowanie Kredytu	Podanie stopy oprocentowania za pomocą dwóch różnych wielkości lub za pomocą przedziału (minimalny/maksymalny)³⁰³⁰.	Uniemożliwienie konsumentowi oceny oferty i porównania jej z innymi, co narusza wymóg jednoznaczności³¹.	Art. 30 ust. 1 pkt 6
RRSO i Całkowita Kwota do Zapłaty	Podanie błędnej wartości RRSO (np. z powodu wliczenia odsetek od kredytowanej prowizji)³². Brak wskazania wszystkich założeń przyjętych do obliczenia RRSO w sposób jasny i zwięzły³³³³³³³³.	Brak pełnej wiedzy o rzeczywistym koszcie kredytu i brak możliwości weryfikacji warunków umowy³⁴.	Art. 30 ust. 1 pkt 7
Inne Koszty i Warunki Zmian	Podanie jedynie minimalnej/maksymalnej wysokości opłat lub ogólnikowe przesłanki zmiany opłat/prowizji (np. „zmiana cen usług”)³⁵³⁵³⁵³⁵.	Kredytodawca zachowuje swobodę w dowolnym kształtowaniu opłat, uniemożliwiając konsumentowi przewidzenie i kontrolę zmian³⁶³⁶³⁶³⁶.	Art. 30 ust. 1 pkt 10
Odstąpienie od Umowy	Brak informacji o kwocie odsetek należnych w stosunku dziennym³⁷³⁷³⁷³⁷. Przyjęcie założenia, że rok ma 360 dni (zamiast 365) do obliczenia odsetek³⁸.	Konsument nie ma jasności co do skutków odstąpienia i nie może zweryfikować prawidłowości naliczanych opłat za korzystanie z pożyczki³⁹.	Art. 30 ust. 1 pkt 15
Przedterminowa Spłata	Brak informacji o ustawowo ograniczonym 14-dniowym terminie na całkowite rozliczenie kredytu po wcześniejszej spłacie w całości⁴⁰.	Konsument nie zna procedury, co narusza jego prawo do spłaty kredytu przed terminem⁴¹.	Art. 30 ust. 1 pkt 16

Dlaczego Naliczanie Odsetek od Prowizji jest Błędem?

Rzecznik Finansowy wyraźnie wskazuje, że prowizja (lub inne koszty) wchodzi w zakres całkowitego kosztu kredytu, a nie całkowitej kwoty kredytu (kapitału).

Kwota do dyspozycji: Całkowita kwota kredytu jest maksymalną kwotą wszystkich środków pieniężnych, które udostępnia konsumentowi do swobodnej dyspozycji.

Odsetki tylko od kapitału: Odsetki liczy się od kapitału (całkowitej kwoty udzielonego kredytu), a nie od kosztów udzielenia kredytu. Naliczanie odsetek od prowizji (prowizji kredytowanej) nie znajduje oparcia w przepisach UKK, gdyż prowizja nie stanowi części całkowitej kwoty kredytu. Taka praktyka narusza dobre obyczaje, skutkuje podaniem błędnego wskaźnika RRSO i zwiększa całkowity koszt kredytu.

Lista Kontrolna (Checklista) – Jak Wykorzystać Oświadczenie RF w Twojej Sprawie

Dokument RF ma za zadanie wzmocnić Twoją pozycję w sporze. Skorzystaj z poniższej listy, aby wstępnie zweryfikować Twoją umowę i przygotować się do złożenia oświadczenia o SKD.

Krok	Wymagane Działanie (Zgodne z Tezą RF)	Stan
1. Weryfikacja Terminu	Czy od dnia spłaty ostatniej należności (wykonania umowy) minął mniej niż rok? ⁴⁸
2. Analiza Całkowitej Kwoty	Czy odsetki naliczono od prowizji/opłat? Czy „kwota kredytu” jest wyższa niż „całkowita kwota kredytu”? ⁴⁹⁴⁹⁴⁹⁴⁹
3. Sprawdzenie Oprocentowania i RRSO	Czy stopa oprocentowania jest podana jako zakres (np. 8-15%)? Czy RRSO jest błędne lub czy brak założeń do jego obliczenia? ⁵⁰⁵⁰⁵⁰⁵⁰
4. Kontrola Kosztów Dodatkowych	Czy warunki zmiany opłat są ogólnikowe i nie odwołują się do obiektywnych wskaźników (np. kursów, wskaźników inflacji GUS)? ⁵¹⁵¹⁵¹⁵¹
5. Złożenie Oświadczenia SKD	Złożenie pisemnego oświadczenia kredytodawcy, w którym oświadczasz, że korzystasz z SKD (to warunek konieczny!)⁵²⁵².

LegalSEOWriter PRO + Skyscraper Module

Niestandardowy Gem

ANALIZA WSTĘPNA (Tylko dla mnie)

Słabość: Ogólne Oświadczenie Rzecznika Finansowego (RF) jest dokumentem urzędowym, który z natury rzeczy używa formalnego języka prawniczego i jest skierowany głównie do sądów, a nie do bezpośredniej komunikacji z konsumentem. Naprawa: Przetłumaczenie kluczowych tez RF na przystępny i praktyczny Plain Legal Language, koncentrując się na realnych problemach i korzyściach dla klienta, jednocześnie zachowując autorytet prawny kancelarii.
Słabość: Oświadczenie RF precyzyjnie definiuje zasady (np. liczenie terminu, naruszenia), ale nie oferuje konkretnej, krok po kroku procedury działania dla konsumenta (np. co po weryfikacji umowy) . Naprawa: Wypełnienie luki informacyjnej poprzez dodanie listy kontrolnej dla konsumenta i szczegółowego omówienia, dlaczego wsparcie prawne jest kluczowe, zwłaszcza w kontekście domniemanej bierności kredytodawców.
Słabość: Dokument RF jest obszerny i rozproszony. Informacje o kluczowych naruszeniach (Całkowita Kwota Kredytu, RRSO, Warunki Zmian) są oddzielone, co utrudnia szybką identyfikację problemu . Naprawa: Skondensowanie i porównanie najważniejszych naruszeń w tabeli podsumowującej, z wyraźnym zaznaczeniem, jak naruszenie wpływa na konsumenta (np. dlaczego naliczanie odsetek od prowizji jest niezgodne z prawem).

Sankcja Kredytu Darmowego (SKD): Ekspercka Analiza Ogólnego Oświadczenia Rzecznika Finansowego

Meta Description: Rzecznik Finansowy zajął stanowisko w sprawie SKD. Sprawdź, co oznacza Ogólne Oświadczenie RF dla Twojej umowy kredytowej. Analiza kluczowych naruszeń i terminów. Skorzystaj z bezpłatnej weryfikacji SKD!

Czym Jest Ogólne Oświadczenie Rzecznika Finansowego (RF) w Sprawie SKD?

Praktyczne znaczenie: Choć RF nie posiada kompetencji do wiążącej wykładni przepisów prawa powszechnie obowiązującego , dokument ten jest istotną wskazówką interpretacyjną i może być przedstawiany w postępowaniu sądowym (np. jako załącznik do pozwu lub innego pisma procesowego), co wzmacnia pozycję prawną konsumenta.
Istota SKD: SKD to sankcja cywilnoprawna za naruszenie obowiązków informacyjnych. Polega na przekształceniu umowy kredytu konsumenckiego w tzw. kredyt darmowy – konsument zwraca wówczas kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu.

📅 Kluczowa Kwestia Terminów: Kiedy Wygasa Prawo do SKD?

Jednym z najważniejszych aspektów poruszonych w Oświadczeniu jest precyzyjna interpretacja terminu, w jakim konsument może skorzystać z SKD.

Uprawnienie do SKD wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

Jak należy rozumieć „Wykonanie Umowy”?

Rzecznik Finansowy jednoznacznie stoi na stanowisku, że termin ten należy liczyć od momentu, w którym wszelkie zobowiązania obu stron umowy o kredyt konsumencki zostały w pełni wykonane.

Stanowisko RF: Z wykonaniem umowy mamy do czynienia dopiero w sytuacji, w której obie strony wywiążą się z ciążących na nich obowiązków.

Dzień wykonania: W praktyce, najczęściej będzie to dzień spłaty ostatniej należności z tytułu tej umowy przez konsumenta. Dopiero od tego momentu zaczyna biec roczny termin.
Skuteczność po spłacie: Oznacza to, że konsument, który uzyska informację o swoim uprawnieniu do SKD po dokonaniu spłaty całości kredytu, może skorzystać z ochrony prawnej.
Obowiązki wykonane przymusowo: Nie ma przy tym znaczenia, czy zobowiązania zostały wykonane dobrowolnie, czy przymusowo, np. w drodze egzekucji komorniczej.

Ta interpretacja zapewnia konsumentom maksymalny czas na reakcję i zwiększa szanse na skuteczne dochodzenie roszczeń.

💡 Najważniejsze Naruszenia Umowne Wg Rzecznika Finansowego

Sankcja SKD powstaje, gdy naruszenie obowiązku jest wynikiem postępowania samego kredytodawcy lub osoby, która działa na jego rzecz (pracownika, pośrednika kredytowego itd.).

Naruszenia podlegające sankcji dzieli się na trzy grupy, a najistotniejsze z nich to naruszenia obowiązków informacyjnych dotyczących treści umowy (tzw. kontraktowy obowiązek informacyjny).

Tabela: Podsumowanie Kluczowych Naruszeń wg Oświadczenia RF

Obszar Naruszenia	Opis Błędu Kredytodawcy (Stanowisko RF)	Ryzyko dla Konsumenta	Przepis UKK
Całkowita Kwota Kredytu	Wliczenie opłat (np. prowizji) do całkowitej kwoty kredytu i naliczanie od nich odsetek.	Płacenie odsetek (wynagrodzenia) od kwoty, która nie jest oddana do swobodnej dyspozycji konsumenta (nie jest kapitałem).	Art. 30 ust. 1 pkt 4
Oprocentowanie Kredytu	Podanie stopy oprocentowania za pomocą dwóch różnych wielkości lub za pomocą przedziału (minimalny/maksymalny).	Uniemożliwienie konsumentowi oceny oferty i porównania jej z innymi, co narusza wymóg jednoznaczności.	Art. 30 ust. 1 pkt 6
RRSO i Całkowita Kwota do Zapłaty	Podanie błędnej wartości RRSO (np. z powodu wliczenia odsetek od kredytowanej prowizji). Brak wskazania wszystkich założeń przyjętych do obliczenia RRSO w sposób jasny i zwięzły.	Brak pełnej wiedzy o rzeczywistym koszcie kredytu i brak możliwości weryfikacji warunków umowy.	Art. 30 ust. 1 pkt 7
Inne Koszty i Warunki Zmian	Podanie jedynie minimalnej/maksymalnej wysokości opłat lub ogólnikowe przesłanki zmiany opłat/prowizji (np. „zmiana cen usług”).	Kredytodawca zachowuje swobodę w dowolnym kształtowaniu opłat, uniemożliwiając konsumentowi przewidzenie i kontrolę zmian.	Art. 30 ust. 1 pkt 10
Odstąpienie od Umowy	Brak informacji o kwocie odsetek należnych w stosunku dziennym. Przyjęcie założenia, że rok ma 360 dni (zamiast 365) do obliczenia odsetek.	Konsument nie ma jasności co do skutków odstąpienia i nie może zweryfikować prawidłowości naliczanych opłat za korzystanie z pożyczki.	Art. 30 ust. 1 pkt 15
Przedterminowa Spłata	Brak informacji o ustawowo ograniczonym 14-dniowym terminie na całkowite rozliczenie kredytu po wcześniejszej spłacie w całości.	Konsument nie zna procedury, co narusza jego prawo do spłaty kredytu przed terminem.	Art. 30 ust. 1 pkt 16

Dlaczego Naliczanie Odsetek od Prowizji jest Błędem?

Rzecznik Finansowy wyraźnie wskazuje, że prowizja (lub inne koszty) wchodzi w zakres całkowitego kosztu kredytu, a nie całkowitej kwoty kredytu (kapitału).

Kwota do dyspozycji: Całkowita kwota kredytu jest maksymalną kwotą wszystkich środków pieniężnych, które udostępnia konsumentowi do swobodnej dyspozycji.
Odsetki tylko od kapitału: Odsetki liczy się od kapitału (całkowitej kwoty udzielonego kredytu), a nie od kosztów udzielenia kredytu. Naliczanie odsetek od prowizji (prowizji kredytowanej) nie znajduje oparcia w przepisach UKK, gdyż prowizja nie stanowi części całkowitej kwoty kredytu. Taka praktyka narusza dobre obyczaje, skutkuje podaniem błędnego wskaźnika RRSO i zwiększa całkowity koszt kredytu.

✅ Lista Kontrolna (Checklista) – Jak Wykorzystać Oświadczenie RF w Twojej Sprawie

Dokument RF ma za zadanie wzmocnić Twoją pozycję w sporze. Skorzystaj z poniższej listy, aby wstępnie zweryfikować Twoją umowę i przygotować się do złożenia oświadczenia o SKD.

Krok	Wymagane Działanie (Zgodne z Tezą RF)	Stan
1. Weryfikacja Terminu	Czy od dnia spłaty ostatniej należności (wykonania umowy) minął mniej niż rok?
2. Analiza Całkowitej Kwoty	Czy odsetki naliczono od prowizji/opłat? Czy „kwota kredytu” jest wyższa niż „całkowita kwota kredytu”?
3. Sprawdzenie Oprocentowania i RRSO	Czy stopa oprocentowania jest podana jako zakres (np. 8-15%)? Czy RRSO jest błędne lub czy brak założeń do jego obliczenia?
4. Kontrola Kosztów Dodatkowych	Czy warunki zmiany opłat są ogólnikowe i nie odwołują się do obiektywnych wskaźników (np. kursów, wskaźników inflacji GUS)?
5. Złożenie Oświadczenia SKD	Złożenie pisemnego oświadczenia kredytodawcy, w którym oświadczasz, że korzystasz z SKD (to warunek konieczny!).

Rola Kancelarii Prawnej w Świetle Oświadczenia RF

Oświadczenie RF, choć jest cenną wskazówką interpretacyjną, wymaga precyzyjnej argumentacji procesowej. Włączenie dokumentu do pozwu ma na celu przedstawienie sądowi utrwalonych poglądów prawnych w danej kategorii spraw.

Prawidłowa interpretacja naruszeń: Potwierdzenie błędu w umowie to pierwszy krok. Kluczowe jest, by prawnik precyzyjnie wskazał, które z enumeratywnie wymienionych przepisów UKK zostały naruszone.

Skuteczność oświadczenia: Prawnik zadba o to, by pisemne oświadczenie zostało złożone skutecznie i w terminie rocznym.

Wzmocnienie w procesie: Nasza Kancelaria wykorzysta Oświadczenie RF, by argumentować, że interpretacja terminu „wykonania umowy” przez bank jest zbyt wąska, a naruszenia formalne i merytoryczne (np. błędne RRSO wynikające z naliczania odsetek od prowizji) są wystarczającą podstawą do zastosowania SKD, bez względu na ich istotność.

Nie zwlekaj z weryfikacją. Masz ograniczony czas. Nasza Kancelaria oferuje bezpłatną analizę Twojej umowy w kontekście Ogólnego Oświadczenia Rzecznika Finansowego.

Skontaktuj się z nami już dziś i odzyskaj swoje pieniądze.